Esi students? Lūk veidi, kā plānot savu budžetu

Lielākajai daļai studentu mācību uzsākšana universitātē vai augstskolā ir saistīta ar dažādām pārmaiņām, ieskaitot arī sākšanu dzīvot atsevišķi no mammas un tēta. Patstāvīgas dzīvošanas uzsākšana un finansiālās neatkarības iegūšana ne vienmēr ir viegla, tāpēc viena no būtiskākajām lietām, ko ir nepieciešams apgūt, ir – sava budžeta pārvaldīšana un naudas gudra izmantošana. Kādam var šķist, ka ar studenta budžetu jeb pieejamajiem līdzekļiem izdzīvot nevar, bet, ievērojot dažus vienkāršus ieteikumus, studenta dzīve patiesībā var būt pat ļoti aizraujoša un pilnvērtīga.

Sāc ar sava budžeta plānošanu

Mācības pie datora

Lai gan šķiet, ka dzīve ir pārsteigumiem pilna un Tu nekad nezini, kas Tevi sagaidīs aiz stūra, tādēļ saplānot tādu lietu, kā savas finanses ir ļoti grūti, patiesībā tas nemaz nav tik sarežģīti. Neatkarīgi no tā, kas veido Tava kā studenta budžetu  – vecāku dotā nauda, darbs uz pusslodzi, kredīti, Tu vari aprēķināt to, cik lielus izdevumus katru nedēļu un mēnesi vari atļauties. Jebkuram no mums ir noteiktas fiksētās izmaksas – īres maksa par dzīvokli vai kojām, rēķini par elektrību, ūdeni, telefonu, internetu. Savelkot visas šīs izmaksas kopā un atņemot no saviem ienākumiem, Tu iegūsi summu, kuru vari izmanot citiem tēriņiem.

Izveido uzkrājumu kontu

Plānojot ikmēneša budžetu, iekļauj tajā noteiktu summu, ko katru mēnesi vari novirzīt uzkrājumu veikšanai. Dari to tā, lai tas būtiski neietekmē Tavu ikdienu, piemēram, noliekot 5% no saviem ienākumiem. Tas nepasliktinās Tavu ikdienas dzīvi, bet noteikti sagatavos neparedzētiem gadījumiem.

Sameklē pusslodzes darbu

Domājot par budžetu, tajā skaitā arī studenta budžetu, svarīgi ir ne tikai domāt par to, kā ietaupīt, bet arī – kā palielināt ienākumu daļu. Šobrīd Latvijā studenti, kas strādā, nav nekas jauns, tādēļ darba vietas jau ir atvērtas šāda veida darbinieku uzņemšanai. Pie tam, darbs palīdzēs Tev izprast naudas vērtību, kas veicinās gudrāku tās izmantošanu nākotnē.

Ietaupi uz ēdienu

Lai gan ēdiens ir svarīga ikdienas sastāvdaļa, ir vairāki veidi, kā ietaupīt naudu tieši uz to. Viens no labākajiem – gatavot mājās. Ēšana ārpus mājas ir viens no izplatītākajiem nepārdomātas naudas tērēšanas piemēriem, tādēļ nosaki to nevis kā ikdienas, bet svētku vai īpašu gadījumu nodarbi.

Visi minētie ieteikumi var palīdzēt Tev plānot savu studenta budžetu, izvairīties no finansiālām problēmām un pabeigt skolu, izbaudot visas ar studentu dzīvi saistītās lietas. Ja tomēr esi nonācis grūtībās un apsver pieteikties īstermiņa aizdevumam, izvērtē visus piedāvājumus, izvēlies sev piemērotāko, bet pāri visam – izvērtē savas iespējas kredītu atmaksāt laikā.

Esi students?

Ja esi students,

Izmanto studentu atlaides

Latvijā un citur Eiropā studentiem tiek piemērotas atlaides dažādām lietām:

  • Sabiedriskajam transportam;
  • Izklaides pasākumiem, teātra biļetēm;
  • Muzeju apmeklējumiem u.tml.

Noteikti izmanto savu studenta apliecību, ejot ārā no mājas, jo tā ļaus Tev apmeklēt dažādus pasākumus, vienlaikus ietaupot naudu.

Kā apvienot darbu ar mācībām

Mācības ir ļoti svarīga dzīves sastāvdaļa, it īpaši jauniešiem, kuri tikko uzsākuši patstāvīgu dzīvi. Tomēr, nereti, lai uzsāktu patstāvīgu dzīvi – nepieciešami arī ienākumi, piemēram, lai nomaksātu rēķinus par dzīvokli. Nauda nepieciešama arī citām vajadzībām un izklaidēm.

Pilna laika studiju apvienošana ar mācībām – risks vai lieliska iespēja iegūt zināšanas un papildus ienākumus?

Mācības pie datora

  • Pilna laika studentiem, protams, nav aizliegts strādāt paralēli mācībām, taču lēmumu apvienot studijas ar darbu ne vienmēr augstskolas vērtē pozitīvi, jo šādos gadījumos studenti sāk kavēt lekcijas un pasliktinās atzīmes;
  • Arī lielākā daļa strādājošie studenti atzīst, ka lekciju sarakstu plānošanā atbalstu no izglītības iestādēm neizjūt.
  • Visbiežāk pamata studiju process ir ļoti intensīvs un notiek ierastajā darba dienu laikā, līdz ar to pilnvērtīga mācību apgūšana esot ļoti grūti savienojama ar darbu; vēsta laikraksts
  • Visbiežāk galvenais universitāšu, akadēmiju u.c. mācību iestāžu mērķis ir nodrošināt augstvērtīgu studiju kvalitāti, tāpēc arī lekciju saraksti netiek veidoti tā, lai studentam atliktu laiks darbam;
  • Visbiežāk lekciju saraksti netiek pieskaņoti studentu vajadzībām un galvenais ir kvalitatīvs studiju process. Ja students tomēr izvēlējies strādāt, darbs nedrīkst traucēt, un vēlams, lai pēc iespējas ciešāk tas būtu saistīts ar apgūstamo nozari;
  • Bieži vien daudzi studenti strādā dažādus palīgdarbus – kafejnīcās, veikalos, rotaļu laukumos un citās iestādēs. Jāatzīmē, ka bieži vien darba devēji tomēr ļoti nāk pretī studentiem un sastāda piemērotu darba grafiku, lai mācības varētu savienot ar darbu.

Tomēr ekonomiskā situācija ir tāda, ka darbs paralēli studijām bieži vien ir izdzīvošanas jautājums. Un tikai no studenta godaprāta ir atkarīgs, cik daudz laika jaunietis var veltīt mācībām, vai mācību darbi tiks izpildīti laikā un būs labas sekmes. Jāuzsver, ka daudzas universitātes un akadēmijas Latvijā atzinīgi raugās uz mācību apvienošanu ar darbu specialitātei atbilstošā jomā, jo tas studentiem nodrošina unikālu praksi un karjeras iespējas pēc mācību pabeigšanas. Darba uzsākšana ir pat ieteicama, ja vien tas netraucē studijām un neveidojas mācību parādi. Tāpēc ļoti daudzas augstskolas nodarbību grafikus veido studentiem ērtus un savienojamus gan ar darbu, gan atpūtu.

Studentu kredīts un hipotekārais kredīts

Studentu kredīts tiek formēts studiju maksas segšanai vai studiju ikdienas tēriņiem. Atšķirībā no patēriņa kredīta studējošā kredītu var iegūt uz termiņu līdz 15 gadiem. Studiju laikā parasti tiek maksāti procenti, savukārt pēc mācību noslēguma sākas pamatsummas atmaksa. Kredītu iespējams noformēt tā, lai arī procentu atmaksa sāktos pēc mācību beigšanas. Procenti tiek aprēķināti no neatmaksātā aizdevuma summas. Studentu kredīta procentu likmi sastāda mainīgā bāzes procentu likme un pievienotā likme. Nodrošinājumu sniedz kredītņēmēja un/vai galvotāja regulārie ienākumi.

Hipotekārajiem kredītiem var izvēlēties vai nu mainīgo procentu likmi, vai fiksēto procentu likmi. Mainīgā procentu likme sastāv no divām daļām. Viena daļa ir mainīgā starpbanku procentu likme, kas visām bankām ir vienāda. Šo daļu sauc par EURIBOR (ja kredīts ir eiro) vai LIBOR (ja kredīts ir ASV dolāros). Šī likmes daļa mainās reizi 1, 3, 6 vai 12 mēnešos atkarībā no tā, kā noteikts kredītlīgumā. Otra procentu likmes daļa ir bankas pievienotā likme, kuru banka nosaka katram klientam individuāli atkarībā no kredītvēstures un kredītriska. Tā tiek piemērota līgumā norādītajā apmērā visu līguma laiku, ja vien netiek veikti līguma grozījumi. Tomēr tā kā pirmā daļa – starpbanku likme – mainās ik pa pāris mēnešiem, jārēķinās, ka arī kopējā likme mainīsies atkarībā no situācijas ekonomikā – tā vai nu pieaugs, vai samazināsies, tādējādi attiecīgi mainot arī ikmēneša maksājumus.

Kā atrast sev piemērotāko pensiju plānu

Pensija ir tas tāds, par ko daudzi nemaz neaizdomājas, bet noteikti vajadzētu, jo studijas beigsies, darba gadi tāpat. Vecumdienas pienāks un tad nāksies samierināties ar to, ko valsts mums dos, bet tas var būt par maz. Tieši tāpēc, jau laicīgi ir jāsāk domāt par pensiju.

Mūsdienās ir dažādas iespējas kā pelnīt pensiju un nodokļu maksāšana ir tikai viens veids. Mums ir pieejami dažādi pensiju plāni, kas piedāvā dažādas iespējas. Pirmais pensiju plāns ir obligātais, tāpēc to mēs īpaši nevaram ietekmēt, bet pārējie jau piedāvā izvēles iespējas.

Otrais pensiju plāns ir vienkāršs un saprotams. Mums nekas nav papildus jādara, tikai jāmaksā nodokļi un mēs krājam pensiju. Bet, ja vēlaties ko nopietnāku, ar reālām iespējām nopelnīt, tad ir jāapskata trešais pensiju plāns. Šeit varat iemaksāt vairāk, ja nesanāk tad mazāk, varat arī kontrolēt to, kur šī nauda tiks ieguldīta.

Būtībā, izvēloties pensiju plānu jums ir jāizvēlas cik daudz vēlaties iesaistīties un vai vēlaties riskēt, lai nopelnītu vairāk.  Mēs varam riskēt un cerēt uz maksimālo peļņu, vai paļauties uz drošo nedarot neko vairāk, kā absolūti nepieciešams, varam arī darīt maz, bet tāpat iet uz lielāko iespējamo labumu. Iespēju ir daudz, katram atliek tikai izlemt cik un kā vēlamies darīt un saņemt. Tad atliek tikai rīkoties.

Kā nomaksāt kredītu ar maziem ienākumiem

Nelieli ienākumi nav šķērslis kredītam gan studentiem, gan pārējiem iedzīvotājiem Latvijā. Izvēloties finansiālajām iespējām atbilstošu ikmēneša kredīta atmaksas summu, arī nelielas algas īpašnieks var atļauties plānot lielākus pirkumus.

Lai noskaidrotu, kāds ir reālais ikmēneša kredīta atmaksas apjoms, vispirms jāaprēķina, cik brīvas naudas paliek maciņā, kad apmaksāti līdzšinējie mēneša tēriņi. Iespējams, visus ierastos studiju izdevumus vairs nevarēsiet atļauties, tāpēc jāsāk ar obligāto maksājumu kopsavilkumu. Neatliekamo rēķinu vidū varētu būt maksājumi par dzīvokļa īri vai jau esošie mājokļa kredīta maksājumi, rēķini par gāzi, elektrību un ūdens patēriņu, interneta un komunikāciju pakalpojumiem (TV, telefons), izdevumi par pārtiku un transportu, bērnu pusdienām, interešu izglītību u. tmldz.. Jāņem vērā arī apdrošināšanas maksājumi un iemaksas pensiju fondos – visi regulārie tēriņi, kādus veicat jau šobrīd.

Nākamais solis ir apzināti izvēlēties svarīgākos no neobligātajiem izdevumiem. Atkarībā no Jūsu temperamenta un rakstura, tādi var būt vai nu vakariņošana ārpus mājas, vai, piemēram, avīzes abonēšana. Varbūt plānotais pirkums ir pietiekami svarīgs, lai liktu Jums atteikties no līdz šim šķietami neaizstājamām izmaksām. Lai izveidotu savu tērēšanas paradumu kopainu, ieteicams pasekot saviem izdevumiem mēneša garumā. Pierakstiet visus savus tēriņus, sākot ar kafijas tasi pēcpusdienā, beidzot ar treniņa zāles apmeklējumu. Apdomājiet, bez kā Jūs varētu iztikt, bet kas savukārt ir neatliekama vajadzība. Kad būsiet izveidojis savu finanšu apskatu, kļūs vieglāk izdarīt izvēli, kā arī plānot tādus izdevumus, kā kredīta ikmēneša atmaksas summa.

Izpratne par savām finanšu iespējām ļauj reāli pievērsties nākotnes plānošanai. Iespējams, ka jau ilgu laiku esat sapņojis par jaunas automašīnas iegādi vai sadzīves tehnikas nomaiņu, taču līdz konkrētām darbībām neesat nonācis tieši tādēļ, ka trūkusi atbilstoša plānošana savu mērķu piepildījumam. Un jāsāk tieši ar esošās situācijas apzināšanu. Pielieciet mazliet pūļu, un iznākums var pārsteigt Jūs pašu. Tiesa, būs jāpacenšas pateikt „nē” vairākām izdevumu pozīcijām, jāatsakās no iegribām un impulsīviem pirkumiem, ja sapratīsiet, ka konkrētajā mēnesī vēl nav nomaksāti visi obligātie maksājumi. Bet tas ir vienīgais ceļš uz mērķa realizāciju.

Papildus savu izdevumu kontrolei varat izmantot valsts piedāvātos iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumus. Iedzīvotāju ienākuma nodokļa atlaides var saņemt gadījumā, ja nodokļa maksātājs ir tērējis naudu attaisnotajiem izdevumiem. Iesniedzot gada ienākumu deklarāciju, mēs varam atgūt pārmaksāto nodokli par ārstniecības un izglītības izdevumiem. No maksimālās attaisnoto izdevumu summas 215 eiro Jūs atgūsiet 23 %. Arī par bērna interešu izglītībai tērēto naudu (maksimālais apmērs 215 eiro) Jūs varat atgūt pārmaksāto iedzīvotāju ienākuma nodokli 23 % apmērā.

Labs iemesls izdevumu samazināšanai ir tieši ātrais kredīts bez maksas. Ja ikdienišķā situācijā Jūs, iespējams, nesaņemtos atteikties, piemēram, no smēķēšanas vai cita ieraduma, kredīta atmaksa varbūt pamudinās Jūs pārskatīt savus paradumus.

Obligācijas

Obligācijas ir parāda vērtspapīri. Šie vērtspapīri apzīmē to, ka to emitents jeb tās izlaidējs, apņemas šīs obligācijas īpašniekam atmaksāt tās vērtību un noteiktos procentus noteikta termiņa ietvaros. Šo datumu kad ir jāatmaksā noteiktā naudas summa arī sauc par dzēšanas termiņu. Ar obligācijām saistās ne tikai naudas atgriešana, var tikt atgriezta arī informācija vai kas cits, šīs detaļas tiek atrunātas pie obligācijas izveides un abas puses par to ir informētas un piekrīt šādiem noteikumiem.

Obligācijas ir līdzīgas aizdevumu līgumiem kurus parakstam saņemot kredītus, emitents ir aizņēmējs kurš konkrēto kredītu saņem un obligācijas īpašnieks ir aizdevējs. Protams, aizdevuma līgumi nav obligācijas, tās ir naudas tirgus instrumenti. Obligācijas neizmanto ikdienas dzīvē, taču tās ir bieži sastopamas uzņēmējdarbībā arī valsts līmenī ir izplatītas obligācijas.

Lai arī var būt situācijas kad aizņemties naudu bankā ir lētāk, daudzi izvēlas obligācijas, jo tās var sniegt papildus ieguvumus un var būt laba alternatīva. Obligācijas ļauj uzņēmumiem ieviest daudzveidību savos investīciju avotos, tās arī var padarīt uzņēmumu atpazīstamāku kā investoru tā mediju lokā.

Savā ziņā, obligācijas ir līdzīgas arī akcijām, jo tās ir iespējams gan pirkt gan pārdot. Šādā veidā darbojas daudzi, kuri pelna naudu darbojoties obligāciju tirgū. Arī obligāciju cenas var svārstīties un tieši šādos gadījumos ir iespējams gūt peļņu tās pērkot vai pārdodot.

Kā sevi disciplinēt ieguldījumu veikšanai?

Ieguldījumu veikšana ir mūsu nākotnes nodrošināšanas sastāvdaļa. Tas ir solis finansiālās neatkarības virzienā. Ieguldījumi vairs nav kas tāds par ko būtu jādomā kā ko pieejamu tikai bagātiem cilvēkiem, kas to prot un var atļauties. Šodien, teju jebkurš var rast iespējas veikt kādus ieguldījumus. Tiem nav jābūt nedz lieliem nedz ļoti pārdomātiem. Mēs varam ieguldīt naudu gan dažādos biznesos gan arī pensiju fondos. Iestājoties trešajā pensiju līmenī mums ir iespēja izvēlēties cik naudu vēlamies ieguldīt un kur to vēlamies ieguldīt, tāpēc varam to ne tikai darīt, bet arī atļauties.

Lielākais šķērslis šādu ieguldījumu veikšanai ir mūsu nostāja šajā jautājumā. Lielākā daļa uzskata, ka ieguldījumi nav viņiem piemēroti un nevar to atļauties, taču sevi disciplinējot ir iespējams rast iespējas arī tad. Lai to darītu ir nepieciešams izvirzīt sev konkrētus mērķus un uz tiem virzīties. Tikai nospraužot mērķi, mēs varam cerēt to sasniegt.

Ja esam izlēmuši ko vēlamies darīt, šajā gadījumā ieguldīt naudu, mēs varam meklēt iespējas, lai to patiešām arī darītu. Mēs varam rast iespējas kā ierobežot savus izdevumus un tēriņus tā, lai varētu atļauties veikt šos ieguldījumus, atcerieties, pirmajiem ieguldījumiem nav jābūt ļoti lieliem. Šis var būt pirmais solis ceļā, kurš nodrošinās mūsu nākotni un vecumdienas. Arī ģimene ir ļoti liels motivātors, lai sāktu investēt naudu. Šādi ieguldījumi var nest peļņu ne tikai mums, bet arī nākamajām paaudzēm.

Protams, disciplinēt sevi ir nepieciešams ne tikai, lai sāktu veikt ieguldījumus, ir nepieciešama arī ļoti liela disciplīna kad jau esat to sākuši. Īpaši gadījumos kad jums ir paveicies un esat  guvis peļņu no sava pirmā ieguldījuma, ir ļoti viegli aizrauties un visu zaudēt veicot nepārdomātus un riskantus ieguldījumus. Šādās situācijās ir jāspēj apstāties un pārdomāt savas iespējas un rīcības sekas. Arī šajā brīdī ir nepieciešami mērķi, redzot savus mērķus, mēs varam skaidrāk izvērtēt riskus, kas var gadīties un no tiem izvairīties. Pats galvenais ir nezaudēt galvu, bet saglabāt vēsu prātu jebkurā situācijā.

Kāpēc studenti iegādājas vērtspapīrus?

Vērtspapīru iegāde ir viens no veidiem kā ir iespējams gūt ienākumus papildus jau esošajiem. Pērkot un pārdodot dažādus vērtspapīrus var veidot gan reālu karjeru gan gūt papildus ienākumus. Ieguldot savus studentu iekrājumus vai vienkārši brīvos līdzekļus ir veids kā likt savai naudai strādāt un pelnīt gan šodienai gan arī savām vecumdienām.

Studenti izvēlas ļoti dažādus veidus kā ieguldīt un kur pelnīt. Ir pieejami vairāki vērtspapīru veidi, kas katrs piedāvā savus ieguvumus un riskus. Viens no izplatītākajiem un pazīstamākajiem vērtspapīru veidiem ir akcijas. Teju katrs students ir kaut ko dzirdējis par akcijām, tāpēc ir zināms ka pērkot un pārdodot akcijas, ļoti daudzi ir nopelnījuši savu bagātību, tajā pašā laikā, daudzi ir to ari zaudējuši. Akcijas ir diezgan riskants vērtspapīru veids, bet tās sniedz arī diezgan lielas iespējas nopelnīt.

Dažādi vērtspapīri sniedz iespējas gan pelnīt drošāk gan uzņemties lielāku risku, cerot uz tūlītēju peļņu. Daudzi studenti, kas izvēlas ieguldīt naudu vērtspapīros to dara profesionāli un ilgtermiņā, bet citi to izvēlas kā nelielu papildus peļņas avotu. Arī ieguldījumi pensiju fondos ir saistīti ar vērtspapīriem, šādi varat ieguldīt savus iekrājumus, bet nav nepieciešams ļoti rūpīgi sekot to darbībai. Šajos fondos ieguldījumi tiek veikti neatkarīgi no jums, bet varat kontrolēt to virzienu un potenciālo peļņu.

Ieguldot naudu vērtspapīros ir iespējams kļūt bagātam, tieši tāpat, kā ir iespējams arī zaudēt visu, bet liela daļa šo darījumu nav ar mērķi iegūt tūlītēju un lielu peļņu. Šie darījumi ir ar mērķi veidot finansiālu neatkarību nākotnē. Šis mērķis liek ļoti daudziem pievērsties vērtspapīru pirkšanai un pārdošanai, jo šis ir veids kā likt naudai, kas citādi krātos bankas kontā, pelnīt šodienai un nākotnei. Daudzi uzskata ka šādi ieguldījumi ir ļoti riskanti vai pieejami tikai bagātajiem, bet tā tas nav. Mūsdienās liela daļa no mums varētu pirkt vērtspapīrus un piedalīties šajā tirgū, tie kas to izvēlas darīt ne vienmēr ir veiksmīgi un ne vienmēr zina ko dara, bet tas nebūt nav slikti.

Ieguldījumu risks

Katrs kurš jebkad ir ieguldījis naudu kādos projektos vai fondos apzinās riskus, kas nāk līdzi šādai rīcībai. Ja mēs ieguldām naudu, pat aizdodot to draugam kādas labas idejas realizācijai, mēs uzņemamies risku un to arī apzināmies. Nekad, mēs nevaram būt pilnībā pārliecināti par peļņu vai par sava ieguldījuma 100% atgūšanu.

Ieguldījumu riski ir ļoti reāli, jo mēs savu naudu ieguldām kāda cita idejā vai biznesā. Neviens nevar būt pilnībā pārliecināts par tā drošību. Ieguldot lielākas naudas summas, mums ir jābūt vēl vairāk informētiem par šiem riskiem un iespējamajām sekām, kas var nebūt tik pozitīvas kā ceram.

Protams, mēs varam izvēlēties drošākus ieguldījumu veidus un samazināt iespējas, ka kaut ko zaudēsim, paralēli tam, ir jārēķinās arī ar to, ka drošākie ieguldījumi, parasti nes mazāku peļņu. Savā ziņā var teikt, riskantākie ieguldījumi ir peļņu nesošākie, bet drošākie nes mazāku peļņu.

Visspilgtākais piemērs tam ir akcijas. Akcijas var būt ļoti neparedzamas, to cenas var kāpt vienu dienu un nokristies nākamajā. Attiecīgi, iegādājoties akcijas, mēs nekad nevaram būt pilnība pārliecināti par to vērtību nākotnē, pat nākamajā dienā. Visi esam dzirdējuši par akciju tirgus svārstībām un tāpēc varam spriest par iespējamajiem riskiem.

Arī ieguldījumi uzņēmējdarbībā, kas nozīmē ka ieguldām naudu kāda uzņēmuma attīstībā, mēs uzņemamies ļoti lielu risku. Visi ieguldījumi ir atkarīgi no konkrētā projekta vai biznesa attīstības vai veiksmīgas darbības. Atgriežoties pie akcijām, zināmās dividendes tiek maksātas tikai no uzņēmuma peļņas, tāpat ir ar uzņēmumu. Ja uzņēmums ir veiksmīgs un tas darbojas kā plānots, tas nes peļņu gan īpašniekiem gan investoriem, taču pretējā gadījumā, tas var radīt zaudējumus un tad visi ir zaudētāji.

Ar ieguldījumu riskiem ir svarīgi saprast ka tie ir daļa no procesa. Ja vēlaties nopelnīt, tad jums ir jābūt gataviem uzņemties šos riskus. Iespējamā peļņa var būt tā vērta, bet perfektā situācijā jūs paši spēsiet izvērtēt ne tikai peļņas iespējas, bet arī riskus un to pamatotību.