Kā atrast sev piemērotāko pensiju plānu

Pensija ir tas tāds, par ko daudzi nemaz neaizdomājas, bet noteikti vajadzētu, jo studijas beigsies, darba gadi tāpat. Vecumdienas pienāks un tad nāksies samierināties ar to, ko valsts mums dos, bet tas var būt par maz. Tieši tāpēc, jau laicīgi ir jāsāk domāt par pensiju.

Mūsdienās ir dažādas iespējas kā pelnīt pensiju un nodokļu maksāšana ir tikai viens veids. Mums ir pieejami dažādi pensiju plāni, kas piedāvā dažādas iespējas. Pirmais pensiju plāns ir obligātais, tāpēc to mēs īpaši nevaram ietekmēt, bet pārējie jau piedāvā izvēles iespējas.

Otrais pensiju plāns ir vienkāršs un saprotams. Mums nekas nav papildus jādara, tikai jāmaksā nodokļi un mēs krājam pensiju. Bet, ja vēlaties ko nopietnāku, ar reālām iespējām nopelnīt, tad ir jāapskata trešais pensiju plāns. Šeit varat iemaksāt vairāk, ja nesanāk tad mazāk, varat arī kontrolēt to, kur šī nauda tiks ieguldīta.

Būtībā, izvēloties pensiju plānu jums ir jāizvēlas cik daudz vēlaties iesaistīties un vai vēlaties riskēt, lai nopelnītu vairāk.  Mēs varam riskēt un cerēt uz maksimālo peļņu, vai paļauties uz drošo nedarot neko vairāk, kā absolūti nepieciešams, varam arī darīt maz, bet tāpat iet uz lielāko iespējamo labumu. Iespēju ir daudz, katram atliek tikai izlemt cik un kā vēlamies darīt un saņemt. Tad atliek tikai rīkoties.

Kā nomaksāt kredītu ar maziem ienākumiem

Nelieli ienākumi nav šķērslis kredītam gan studentiem, gan pārējiem iedzīvotājiem Latvijā. Izvēloties finansiālajām iespējām atbilstošu ikmēneša kredīta atmaksas summu, arī nelielas algas īpašnieks var atļauties plānot lielākus pirkumus.

Lai noskaidrotu, kāds ir reālais ikmēneša kredīta atmaksas apjoms, vispirms jāaprēķina, cik brīvas naudas paliek maciņā, kad apmaksāti līdzšinējie mēneša tēriņi. Iespējams, visus ierastos studiju izdevumus vairs nevarēsiet atļauties, tāpēc jāsāk ar obligāto maksājumu kopsavilkumu. Neatliekamo rēķinu vidū varētu būt maksājumi par dzīvokļa īri vai jau esošie mājokļa kredīta maksājumi, rēķini par gāzi, elektrību un ūdens patēriņu, interneta un komunikāciju pakalpojumiem (TV, telefons), izdevumi par pārtiku un transportu, bērnu pusdienām, interešu izglītību u. tmldz.. Jāņem vērā arī apdrošināšanas maksājumi un iemaksas pensiju fondos – visi regulārie tēriņi, kādus veicat jau šobrīd.

Nākamais solis ir apzināti izvēlēties svarīgākos no neobligātajiem izdevumiem. Atkarībā no Jūsu temperamenta un rakstura, tādi var būt vai nu vakariņošana ārpus mājas, vai, piemēram, avīzes abonēšana. Varbūt plānotais pirkums ir pietiekami svarīgs, lai liktu Jums atteikties no līdz šim šķietami neaizstājamām izmaksām. Lai izveidotu savu tērēšanas paradumu kopainu, ieteicams pasekot saviem izdevumiem mēneša garumā. Pierakstiet visus savus tēriņus, sākot ar kafijas tasi pēcpusdienā, beidzot ar treniņa zāles apmeklējumu. Apdomājiet, bez kā Jūs varētu iztikt, bet kas savukārt ir neatliekama vajadzība. Kad būsiet izveidojis savu finanšu apskatu, kļūs vieglāk izdarīt izvēli, kā arī plānot tādus izdevumus, kā kredīta ikmēneša atmaksas summa.

Izpratne par savām finanšu iespējām ļauj reāli pievērsties nākotnes plānošanai. Iespējams, ka jau ilgu laiku esat sapņojis par jaunas automašīnas iegādi vai sadzīves tehnikas nomaiņu, taču līdz konkrētām darbībām neesat nonācis tieši tādēļ, ka trūkusi atbilstoša plānošana savu mērķu piepildījumam. Un jāsāk tieši ar esošās situācijas apzināšanu. Pielieciet mazliet pūļu, un iznākums var pārsteigt Jūs pašu. Tiesa, būs jāpacenšas pateikt „nē” vairākām izdevumu pozīcijām, jāatsakās no iegribām un impulsīviem pirkumiem, ja sapratīsiet, ka konkrētajā mēnesī vēl nav nomaksāti visi obligātie maksājumi. Bet tas ir vienīgais ceļš uz mērķa realizāciju.

Papildus savu izdevumu kontrolei varat izmantot valsts piedāvātos iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumus. Iedzīvotāju ienākuma nodokļa atlaides var saņemt gadījumā, ja nodokļa maksātājs ir tērējis naudu attaisnotajiem izdevumiem. Iesniedzot gada ienākumu deklarāciju, mēs varam atgūt pārmaksāto nodokli par ārstniecības un izglītības izdevumiem. No maksimālās attaisnoto izdevumu summas 215 eiro Jūs atgūsiet 23 %. Arī par bērna interešu izglītībai tērēto naudu (maksimālais apmērs 215 eiro) Jūs varat atgūt pārmaksāto iedzīvotāju ienākuma nodokli 23 % apmērā.

Labs iemesls izdevumu samazināšanai ir tieši ātrais kredīts bez maksas. Ja ikdienišķā situācijā Jūs, iespējams, nesaņemtos atteikties, piemēram, no smēķēšanas vai cita ieraduma, kredīta atmaksa varbūt pamudinās Jūs pārskatīt savus paradumus.

Obligācijas

Obligācijas ir parāda vērtspapīri. Šie vērtspapīri apzīmē to, ka to emitents jeb tās izlaidējs, apņemas šīs obligācijas īpašniekam atmaksāt tās vērtību un noteiktos procentus noteikta termiņa ietvaros. Šo datumu kad ir jāatmaksā noteiktā naudas summa arī sauc par dzēšanas termiņu. Ar obligācijām saistās ne tikai naudas atgriešana, var tikt atgriezta arī informācija vai kas cits, šīs detaļas tiek atrunātas pie obligācijas izveides un abas puses par to ir informētas un piekrīt šādiem noteikumiem.

Obligācijas ir līdzīgas aizdevumu līgumiem kurus parakstam saņemot kredītus, emitents ir aizņēmējs kurš konkrēto kredītu saņem un obligācijas īpašnieks ir aizdevējs. Protams, aizdevuma līgumi nav obligācijas, tās ir naudas tirgus instrumenti. Obligācijas neizmanto ikdienas dzīvē, taču tās ir bieži sastopamas uzņēmējdarbībā arī valsts līmenī ir izplatītas obligācijas.

Lai arī var būt situācijas kad aizņemties naudu bankā ir lētāk, daudzi izvēlas obligācijas, jo tās var sniegt papildus ieguvumus un var būt laba alternatīva. Obligācijas ļauj uzņēmumiem ieviest daudzveidību savos investīciju avotos, tās arī var padarīt uzņēmumu atpazīstamāku kā investoru tā mediju lokā.

Savā ziņā, obligācijas ir līdzīgas arī akcijām, jo tās ir iespējams gan pirkt gan pārdot. Šādā veidā darbojas daudzi, kuri pelna naudu darbojoties obligāciju tirgū. Arī obligāciju cenas var svārstīties un tieši šādos gadījumos ir iespējams gūt peļņu tās pērkot vai pārdodot.

Kā sevi disciplinēt ieguldījumu veikšanai?

Ieguldījumu veikšana ir mūsu nākotnes nodrošināšanas sastāvdaļa. Tas ir solis finansiālās neatkarības virzienā. Ieguldījumi vairs nav kas tāds par ko būtu jādomā kā ko pieejamu tikai bagātiem cilvēkiem, kas to prot un var atļauties. Šodien, teju jebkurš var rast iespējas veikt kādus ieguldījumus. Tiem nav jābūt nedz lieliem nedz ļoti pārdomātiem. Mēs varam ieguldīt naudu gan dažādos biznesos gan arī pensiju fondos. Iestājoties trešajā pensiju līmenī mums ir iespēja izvēlēties cik naudu vēlamies ieguldīt un kur to vēlamies ieguldīt, tāpēc varam to ne tikai darīt, bet arī atļauties.

Lielākais šķērslis šādu ieguldījumu veikšanai ir mūsu nostāja šajā jautājumā. Lielākā daļa uzskata, ka ieguldījumi nav viņiem piemēroti un nevar to atļauties, taču sevi disciplinējot ir iespējams rast iespējas arī tad. Lai to darītu ir nepieciešams izvirzīt sev konkrētus mērķus un uz tiem virzīties. Tikai nospraužot mērķi, mēs varam cerēt to sasniegt.

Ja esam izlēmuši ko vēlamies darīt, šajā gadījumā ieguldīt naudu, mēs varam meklēt iespējas, lai to patiešām arī darītu. Mēs varam rast iespējas kā ierobežot savus izdevumus un tēriņus tā, lai varētu atļauties veikt šos ieguldījumus, atcerieties, pirmajiem ieguldījumiem nav jābūt ļoti lieliem. Šis var būt pirmais solis ceļā, kurš nodrošinās mūsu nākotni un vecumdienas. Arī ģimene ir ļoti liels motivātors, lai sāktu investēt naudu. Šādi ieguldījumi var nest peļņu ne tikai mums, bet arī nākamajām paaudzēm.

Protams, disciplinēt sevi ir nepieciešams ne tikai, lai sāktu veikt ieguldījumus, ir nepieciešama arī ļoti liela disciplīna kad jau esat to sākuši. Īpaši gadījumos kad jums ir paveicies un esat  guvis peļņu no sava pirmā ieguldījuma, ir ļoti viegli aizrauties un visu zaudēt veicot nepārdomātus un riskantus ieguldījumus. Šādās situācijās ir jāspēj apstāties un pārdomāt savas iespējas un rīcības sekas. Arī šajā brīdī ir nepieciešami mērķi, redzot savus mērķus, mēs varam skaidrāk izvērtēt riskus, kas var gadīties un no tiem izvairīties. Pats galvenais ir nezaudēt galvu, bet saglabāt vēsu prātu jebkurā situācijā.

Kāpēc studenti iegādājas vērtspapīrus?

Vērtspapīru iegāde ir viens no veidiem kā ir iespējams gūt ienākumus papildus jau esošajiem. Pērkot un pārdodot dažādus vērtspapīrus var veidot gan reālu karjeru gan gūt papildus ienākumus. Ieguldot savus studentu iekrājumus vai vienkārši brīvos līdzekļus ir veids kā likt savai naudai strādāt un pelnīt gan šodienai gan arī savām vecumdienām.

Studenti izvēlas ļoti dažādus veidus kā ieguldīt un kur pelnīt. Ir pieejami vairāki vērtspapīru veidi, kas katrs piedāvā savus ieguvumus un riskus. Viens no izplatītākajiem un pazīstamākajiem vērtspapīru veidiem ir akcijas. Teju katrs students ir kaut ko dzirdējis par akcijām, tāpēc ir zināms ka pērkot un pārdodot akcijas, ļoti daudzi ir nopelnījuši savu bagātību, tajā pašā laikā, daudzi ir to ari zaudējuši. Akcijas ir diezgan riskants vērtspapīru veids, bet tās sniedz arī diezgan lielas iespējas nopelnīt.

Dažādi vērtspapīri sniedz iespējas gan pelnīt drošāk gan uzņemties lielāku risku, cerot uz tūlītēju peļņu. Daudzi studenti, kas izvēlas ieguldīt naudu vērtspapīros to dara profesionāli un ilgtermiņā, bet citi to izvēlas kā nelielu papildus peļņas avotu. Arī ieguldījumi pensiju fondos ir saistīti ar vērtspapīriem, šādi varat ieguldīt savus iekrājumus, bet nav nepieciešams ļoti rūpīgi sekot to darbībai. Šajos fondos ieguldījumi tiek veikti neatkarīgi no jums, bet varat kontrolēt to virzienu un potenciālo peļņu.

Ieguldot naudu vērtspapīros ir iespējams kļūt bagātam, tieši tāpat, kā ir iespējams arī zaudēt visu, bet liela daļa šo darījumu nav ar mērķi iegūt tūlītēju un lielu peļņu. Šie darījumi ir ar mērķi veidot finansiālu neatkarību nākotnē. Šis mērķis liek ļoti daudziem pievērsties vērtspapīru pirkšanai un pārdošanai, jo šis ir veids kā likt naudai, kas citādi krātos bankas kontā, pelnīt šodienai un nākotnei. Daudzi uzskata ka šādi ieguldījumi ir ļoti riskanti vai pieejami tikai bagātajiem, bet tā tas nav. Mūsdienās liela daļa no mums varētu pirkt vērtspapīrus un piedalīties šajā tirgū, tie kas to izvēlas darīt ne vienmēr ir veiksmīgi un ne vienmēr zina ko dara, bet tas nebūt nav slikti.

Ieguldījumu risks

Katrs kurš jebkad ir ieguldījis naudu kādos projektos vai fondos apzinās riskus, kas nāk līdzi šādai rīcībai. Ja mēs ieguldām naudu, pat aizdodot to draugam kādas labas idejas realizācijai, mēs uzņemamies risku un to arī apzināmies. Nekad, mēs nevaram būt pilnībā pārliecināti par peļņu vai par sava ieguldījuma 100% atgūšanu.

Ieguldījumu riski ir ļoti reāli, jo mēs savu naudu ieguldām kāda cita idejā vai biznesā. Neviens nevar būt pilnībā pārliecināts par tā drošību. Ieguldot lielākas naudas summas, mums ir jābūt vēl vairāk informētiem par šiem riskiem un iespējamajām sekām, kas var nebūt tik pozitīvas kā ceram.

Protams, mēs varam izvēlēties drošākus ieguldījumu veidus un samazināt iespējas, ka kaut ko zaudēsim, paralēli tam, ir jārēķinās arī ar to, ka drošākie ieguldījumi, parasti nes mazāku peļņu. Savā ziņā var teikt, riskantākie ieguldījumi ir peļņu nesošākie, bet drošākie nes mazāku peļņu.

Visspilgtākais piemērs tam ir akcijas. Akcijas var būt ļoti neparedzamas, to cenas var kāpt vienu dienu un nokristies nākamajā. Attiecīgi, iegādājoties akcijas, mēs nekad nevaram būt pilnība pārliecināti par to vērtību nākotnē, pat nākamajā dienā. Visi esam dzirdējuši par akciju tirgus svārstībām un tāpēc varam spriest par iespējamajiem riskiem.

Arī ieguldījumi uzņēmējdarbībā, kas nozīmē ka ieguldām naudu kāda uzņēmuma attīstībā, mēs uzņemamies ļoti lielu risku. Visi ieguldījumi ir atkarīgi no konkrētā projekta vai biznesa attīstības vai veiksmīgas darbības. Atgriežoties pie akcijām, zināmās dividendes tiek maksātas tikai no uzņēmuma peļņas, tāpat ir ar uzņēmumu. Ja uzņēmums ir veiksmīgs un tas darbojas kā plānots, tas nes peļņu gan īpašniekiem gan investoriem, taču pretējā gadījumā, tas var radīt zaudējumus un tad visi ir zaudētāji.

Ar ieguldījumu riskiem ir svarīgi saprast ka tie ir daļa no procesa. Ja vēlaties nopelnīt, tad jums ir jābūt gataviem uzņemties šos riskus. Iespējamā peļņa var būt tā vērta, bet perfektā situācijā jūs paši spēsiet izvērtēt ne tikai peļņas iespējas, bet arī riskus un to pamatotību.

Ieguldījumi vērtspapīros

Ikviens īstens biznesa cilvēks un arī students zina, kas ir investēšana un ieguldījumi vērtspapīros, taču vai tas tik tiešām ir tā vērts un vai tiešām ieguldījumi vērtspapīros atmaksājas?

Vispirms sapratīsim, kas ir ieguldījumi vērtspapīros! Tas nozīmē to, ka faktiski investējat konkrētu savu naudas daļu, piemēram, investējot tos konkrētā bankā, tālāk banka norāda uz to, kur un kā nauda tiks ieguldīta, respektīvi – tiek norādīts kādos vērtspapīros tiks ieguldīta Jūsu iedotā naudas summa. Jāatceras, ka šādi ieguldījumi mēdz būt riskanti, tomēr ar šāda veida ieguldījumiem, ir arī ļoti liela iespēja labi nopelnīt, tomēr tas jau ir cits temats.

Tiem studentiem, kas nevēlas ļoti riskēt – var izvēlēties savu lieko naudu noguldīt piemēram depozīta vai uzkrājuma kontā, ar šādu iespēju Jūs vispār ne par ko varat neuztraukties. Taču ja vēlaties iegūt lielāku naudu, tad ir iespējams veikt konkrētus darījumus ar daudz un dažādām uzņēmuma akcijām, kā arī cita veida finanšu instrumentiem, tomēr jāatceras, ka šeit valda lielāks risks. Katra banka nodrošina daudz un dažādus ieguldījumus vērtspapīros, katram cilvēkam ir iespēja ieguldīt pēc savas pašas patikas, tomēr vērā jāņem daudz un dažādi faktori, to skaidros katra personīgā banka.

Šī iespēja parāda ideālu piemēru – noguldot piemēram 20 000 krājkontā, pēc gada Jums būs aptuveni 21 000 – 23 000, atkarīgs no bankas un piedāvātajiem procentiem, taču šāda veidā Jums nav nekādu faktisku risku, turpretī ja šādu pašu naudas lielumu ieguldāt vērtspapīros, tad summa var būt daudz lielāka, taču jāatceras, ka pastāv risks arī zaudēt naudu, bet visas šīs procentuālās iespējas izrēķina banka un dod Jums iespēju zinās vissīkākos sīkumus.

Lai vispār Jūs varētu uzsākt vērtspapīru darījumus – ir nepieciešams konkrēts norēķinu konts, kurš atbalsta vērtspapīru operācijas un konkrētus norēķinus. Tāpat šis konts atbalsta dažādu kuponu saņemšanu, komisiju atmaksai, kā arī daudz citām lietām. Šāda tipa konts tiek uzskatīts un saukts par tiešo vērtspapīru ieguldījumu kontu, taču pats labākais ir tas, ka vērtspapīru kontu ir iespējams atvērts bez maksas internetbankā un tam ir ļoti vienkārši un ērti sekot līdzi.

Tomēr jāatzīst, ka vērtspapīru ieguldījumi vai to tirdzniecība prasa konkrētas iemaņas, kuras vienā dienā iemācīties nav iespējams, tāpat tas saistās ar risku, jo ieguldot lielu naudas summu, Jums būs svarīgi sekot līdzi visām izmaiņām, kas notiks vērtspapīru tirgos. Lielākā daļa cilvēku apgalvos, ka ieguldījumi vērtspapīros pavisam noteikti ir tā vērti, tomēr ir ļoti svarīgi atcerēties, ka jebkurš ieguldījums vai investīcija ir sava veida risks no kura Jūs neesat pasargāts, tāpēc pirms kaut ko tādu iesākt, ir ieteicams apmeklēt dažāda veida konsultācijas, kā arī iegūt pieredzi no saviem draugiem vai paziņām, kas ar to nodarbojušies – pretējā gadījumā ieguldot vērtspapīros un cerot uz lielu naudu, Jūs varat gūt milzu nožēlu un to pazaudēt, tāpēc ir jāatceras, ka jebkurš ieguldījums ir riskants.

Jāatceras arī tas, ka jebkura banka piedāvā konsultācijas, kas attiecas uz ieguldījumiem vērtspapīros, taču atcerieties, ja jebkurš ir ieinteresēts, lai ieguldāt naudu, tāpēc atcerieties, ka pat zem drošiem ieguldījumiem, apakšā var slēpties neparedzami iznākumi, tieši tādēļ pirms esat nolēmis ieguldīt vērtspapīros, atrodiet, kas ar to nodarbojas gadiem un palūdziet šim cilvēkam, lai pastāsta kā un kas tieši notiek vērtspapīru ieguldījumos, tieši tad Jūs sapratīsiet vai tas Jums ir aktuāli.

Dividendes

Lielākā daļa no mums ir dzirdējuši vārdu – dividendes. Bet ne visi patiešām izprot ko šis vārds nozīmē. Daudzi domā ka tā ir vienkārša alga kuru saņem tie, kuriem pieder lielie uzņēmumi. Daļēji tā arī ir, bet kopumā dividendes var saņemt teju jebkurš. Galvenais priekšnoteikums ir tāds, ka jums ir jāpieder akcijām kādā uzņēmumā.

Pēc definīcijas – dividendes ir peļņa kuru saņem akcionārs, pēc akcionāru pilnsapulces lēmuma sadalīt uzņēmums peļņu vai tās daļu un izmaksāt to procentuāli akcionāriem atbilstoši tiem piederošo akciju daudzumam.

Tātad, dividendes ir nauda kuru var saņemt cilvēks, kuram pieder noteikts akciju daudzums kādā uzņēmumā. Šīs nauda tiek ņemta no uzņēmuma peļņas, parasti tā nav visa peļņa, jo daļa tiek ieguldīta vai novirzīta atpakaļ uzņēmumā ar mērķi to attīstīt. Katrs akcionārs saņem naudas summu kura tiek aprēķināta balstoties uz viņam piederošo akciju daudzumu. Jo vairāk akciju pieder vienam cilvēkam, jo lielākas dividendes tas saņems. Šīs dividendes var izmaksāt jebkurā laikā, bet parasti to dara reizi vai divas reizes gadā, iespējams arī katru ceturksni. Parasti, dividendes tiek izmaksātas skaidrā naudā, bet retos gadījumos tās var tikt izmaksātas arī kā daļa uzņēmuma akciju, piemēram jaunās akcijās, vai kā citi uzņēmuma aktīvi. Ir iespējami arī citi dividenžu izmaksu veidi, bet tie ir ļoti reti.